Direct na de inkomsten gelijk een flink stuk wegboeken naar spaar, belegging of andere investeringen. In plaats van de natuurlijke volgorde die mensen hebben om eerst de lasten te betalen, dan voor plezier uit te geven en als laatste pas met het overgeblevende gaan sparen. Om na het plezier erachter te komen dat er eigenlijk niets meer over is. En dus dat sparen maar weer vervalt. Tot de volgende maand. En de maand er op. Wat dan blijkt een automatisme te zijn. Niet de goede automatisme!
Mijn keuze is anders.
Een van de belangrijkste eigenschappen voor het verkrijgen van vermogen om later jezelf uit te kunnen betalen, is zorgen dat je vermogen groeit. Nu zijn er allerlei verschillende methoden of strategien, maar in hoofdzaak valt dit onder: inkomen vergroten en/of uitgaven verminderen. Aan beiden werken is het meest effectief. Inkomen bestaat voor velen uit actief inkomen door loon naar werken, eventueel aangevuld met een teruggave en/of toeslag (de toeslagen worden vaak meegerekend in het inkomen, of dat correct is laat ik buiten deze post).
Passief inkomen komt daar als welkome aanvulling bij, en als positieve side-effect zorg draagt dat het actieve inkomen uit bijvoorbeeld werk niet meer het belangrijkste component is. Dat maakt je uiteindelijk vrij. Ga werken aan het betaal jezelf eerst component! Niet volgens de beroemde 6 tips voor…. maar gewoon verstand gebruiken. En bereid zijn om af en toe lesgeld te betalen in je reis. Of de ervaringen meenemen van personen die dit lesgeld hebben betaald (*zwaaaaaiiii*).
Hoe heb ik tot nu toe de pay yourself mindset ervaren en hoe werkt deze voor mij?
Inhoudsopgave
Automatisme en geduld
Automatisme is de key. Niet veel meer over zeggen 😉 Nou ja, het is zeer aan te raden of gebruik te maken van automatisme in de systemen (voorkeur), of voor jezelf een automatisme vast te stellen. Bijvoorbeeld een herinnering in de agenda. Het enige nadeel is dat menselijke handelen en emotie snel een afwijking kunnen geven, en laat dat nu net niet de bedoeling zijn. In ieder geval moet de verleiding zo klein mogelijk gemaakt worden.
Mijn automatisch moment ligt op de 25ste. Zo dicht mogelijk op het vaste betaal moment van het salaris. Dat over het algemeen op de 24ste wordt uitbetaald. Is dit te krap naar je mening, zou de 26ste ook nog kunnen. Voor mij geld aan of uit en hoe strakker hoe beter (structuur in een binaire wereld).
Het gene wat overblijft voor de maandelijkse uitgaven wordt overgeboekt naar de aan de betaalrekening gekoppeld spaarrekening. Dat is net genoeg barrière om niet direct uit te geven, maar geeft wel de mogelijkheid om direct bij het geld te kunnen moet de maandelijkse uitgaven betaald worden. En dan is het spannendste gedeelte van de maand weer voorbij…
Geduld is hier een heel belangrijk aspect. Wat voor velen blijkbaar een probleem is (ook voor mij). Toch moeten we hier iets mee. Want helaas is instant financieel onafhankelijkheid niet beschikbaar voor de massa. Het opstarten en de eerste realistische doelen zullen naar verhouding langzaam opgebouwd worden, en dus langzaam groeien. Haal juist uit die groei zien je voordeel. Een maandelijkse groei van 25 euro betekend wat! Dat is 25 euro waar je niets meer voor hebt moeten doen behalve je geld voor je laten werken. Het verdiende geld stop je direct terug in je investeringen waardoor deze alleen maar sneller groeit. Hetzelfde doe je met de variabele inkomsten door bijvoorbeeld de passieve inkomsten. Zoals je in mijn maandelijkse overzichten zie, bij mij geld ook langzame groei in kleine stapjes. Die grote successen waar je over leest die komen nog wel, de meeste daarvan zijn namelijk al veel langer bezig.
Overzicht
Als eerste zijn inzichten noodzakelijk wanneer je je financien onder controle wilt hebben. Verder is overzicht een voorwaarde om automatisme te kunnen inzetten. Naast de hoeveel is vooral de wanneer hier van belang aangezien veel banksystemen nog datum gebonden zijn bij het gebruik van automatische overboekingen. Er komen steeds meer mogelijkheden van acties op basis van saldo of soort boeking, toch kan hier zeker nog wat verbeteren. Voor nu moet je heel af en toe een controle uitoefenen en corrigeren. Meestal komt het wel goed bijvoorbeeld door het automatisch uitstellen wanneer een datum in het weekend valt. Voor nu dan nog, steeds meer banken ondersteunen direct overboeken ook in het weekend.
Hoe ziet dat overzicht er bij mij uit vraag je je dan af….. Nou hier onder dan. Dit overzicht is een anderhalf-persoonshuishouden. Daarmee bedoel ik een volwassene en om de week twee kids (co-ouderschap). Niet helemaal een èènpersoonshuishouden, maar ook weer niet een traditioneel gezinshuishouden. De levensveranderende gebeurtenis heeft inmiddels zijn financiële invloed verminderd, zodat er sinds een jaar een netto waarde aan de goede kant van de streep staat.
Inkomsten overzicht
|
Inkomsten |
Bedrag |
Maandelijks |
Periode Maand |
Uitbetaling |
Categorie |
|
X |
24 |
Salaris |
Werk |
||
|
X |
15 |
Belastingdienst |
Belasting teruggave |
||
|
Totaal |
€3.300 |
In dit overzicht zijn niet opgenomen, de variabele bonus en vakantiegeld. Verder houd ik passieve inkomsten in een ander overzicht bij. Zie hiervoor de maandoverzichten.
Uitgaven overzicht
|
Uitgaven |
Bedrag |
Maandelijks |
Periode Maand |
Uitbetaling |
|
€1,40 |
X |
3 |
Kosten Betaalrekening Rabo |
|
|
€24,00 |
X |
5 |
Hema Schadeverzekeringen |
|
|
€17,00 |
X |
5 |
Water Vitens |
|
|
€26,00 |
X |
25 |
Waterschapsbelasting |
|
|
€1,40 |
X |
25 |
Kosten Betaalrekening ABN |
|
|
€94,00 |
X |
27 |
Zilveren Kruis Zorgverzekeringen |
|
|
€10,00 |
X |
27 |
Belastingdienst |
|
|
€950,00 |
X |
27 |
Woning |
|
|
€20,20 |
X |
28 |
BGHU Belasting |
|
|
€100,00 |
X |
28 |
MeesMan Kids investering |
|
|
€75,00 |
X |
28 |
Gas en Licht Eneco |
|
|
€16,00 |
X |
29 |
Apple iTunes (Family) |
|
|
€30,00 |
X |
30 |
Persoonlijke Verzorging/Huishouden budget |
|
|
€300,00 |
X |
31 |
Boodschappen budget |
|
|
€50,00 |
X |
31 |
Lunch budget |
|
|
€11,00 |
X |
31 |
Netflix |
|
|
€6,00 |
X |
31 |
Longfonds |
|
|
€120,00 |
X |
31 |
Bijdrage Kinderrekening/-spaarrekening |
|
|
€49,00 |
X |
31 |
Alles in een Glasvezel |
|
|
€8,00 |
X |
31 |
Zakgeld kids |
|
|
Totaal |
€1.909,00 |
Ik heb uiteindelijk 22 maand budgetten ingesteld in de app Grip, waar bijvoorbeeld de verzekeringen zijn samengevoegd in een verzekeringen budget. In een wekelijks overzicht word ik op de hoogte gebracht wanneer eea op schema ligt, of dat er aandacht nodig is. Deze overzichten tesamen met andere bronnen breng ik wekelijks, of minimaal maandelijks over naar mijn Excel werkboek waar de gehele stand wordt verwerkt.
In de opgesteld budgetten zit bijvoorbeeld de usual suspects als een boodschappen budget van bijvoorbeeld 300 euro per maand. Die boodschappen worden voor het grootste gedeelte bij de AH gedaan.
In dit overzicht zijn geen variabele uitgaven opgenomen, bijvoorbeeld reparaties of terugbetalingen aan de belastingdienst (dat gebeurde mij nog wel eens de afgelopen jaren). Voor deze posten heb ik een buffer rekening voor (spaar). Verder zijn er uitgaven budgetten voor bijvoorbeeld vakantie, onderhoud of huishouden artikelen. Die laatste, samen met bijvoorbeeld tandpasta, worden in bulk aangeschaft van het gespaarde huishouden budget, meestal in combinatie met een leverancier waar bijvoorbeeld Euroclix gespaard kunnen worden.
Opbouwen van vermogen
Er blijft bij de simpele inkomsten – uitgaven een stuk over. Dit dient zo snel mogelijk gebruikt te worden voor het opbouwen van het vermogen. Vanaf de rekening wordt direct 42% rate to goal (de savingsrate) ruimte verdeeld. Dit is de RtG van dit moment, dat schommelt in de perioden, en probeer is gemiddeld rond de 40% te houden in een jaar. Automagisch wordt ruimte verdeeld om in te zetten in mijn huidige strategie:
- Spaar 50% (emergency en andere buffers)
- naar Beleggen 40% (deGiro 80% en Meesman 20% )
- hiervan gaat 40% naar deGiro voor ETF’s, Obligaties en Dividend aandelen. Voor meer details zie mijn portfolio pagina.
- en 20% naar Meesman voor de simpele fire and forget voor de kids
- max 10% naar P2P Lenen en Crypto.
Meestal blijft er ruimte over om van te leven. Precies tot op de cent rondkomen en niets anders kunnen doen, is niet voor mij weggelegd
Naar de bovenstaande verhoudingen kijk ik eens in de zoveel maanden of deze nog juist zijn. Bijvoorbeeld wanneer alle spaarbuffers gevuld zijn en de doelen grotendeels behaald zijn. Of er zijn grote uitgaven geweest waardoor er aangevuld dient te worden. Dan kan er bijvoorbeeld meer belegd worden, meer naar de kids (rekening houdend met het maximale schenking) of meer naar durf (p2p en crypto). Het gene waar gewaakt voor wordt is de verhouding van P2P+Crypto ten opzicht van de nettowaarde, deze dient onder de 10% te blijven.
Passieve inkomsten worden terug geïnvesteerd bij de bronnen waar deze vandaan komen, of er moet geen heldere bron zijn. Dit kan betekenen dat affiliate inkomsten ingezet worden voor bijvoorbeeld hosting of domeinnamen. Over het algemeen gaat dividend naar de aandelen, P2P rente naar de P2P leningen en zo verder.
De onverwachte inkomsten worden zoveel als mogelijk in gezet voor renderend vermogen. Meestal in dezelfde verdeelsleutel als hierboven.
De toevoegende kracht van passieve inkomsten
Geld maakt meer geld is hierbij de les. Met passief inkomen is het doel om een stabiele maandelijkse inkomstenstroom te krijgen zonder er harder voor te hoeven werken en zonder te veel risico te hoeven nemen. Het is niet per se moeilijk, wel dient er vooral aan het begin wat inzet en doorzetting getoond worden. Passieve inkomsten zijn niet voor degene die snel rijk willen worden. Voor snelheid zijn de risico’s te hoog, of je moet een dosis geluk hebben, of vaak de combinatie van beiden.
Voor passieve inkomsten is het de bedoeling dat deze inkomsten opleveren zonder dat er veel extra inzet (bijvoorbeeld uren) in moeten worden gestopt. De kracht, of het voordeel, van passief inkomen is beperking van tijd die je nodig hebt voor het vergaren van vermogen. Tegen niet al te veel inzet, je kan je geld bijvoorbeeld verdienen tijdens je ontbijt, terwijl je slaapt of bijvoorbeeld naast een andere baan.
Passieve inkomsten zijn een hele belangrijke vorm van pay yourself first. Door te zorgen voor een stabiele inkomstenstroom heb je veel meer tijd voor jezelf, meer zelf ontwikkeling en groei van je zelf door bijvoorbeeld de wereld te zien.
De moeilijkheidsgraad van passieve inkomsten is, naast doorzetting, vaak het op doen van ideeën. Hoe kan ik aan passieve inkomsten werken?
Degene die momenteel voor mij werken:
- P2P lening inkomsten via Mintos, direct terug investeren.
- Dividend inkomsten via deGiro, direct terug investeren.
Digitale Spaarprogramma’s die voor mij werken, zonder al te veel inspanning:
- EuroClix, lees mijn ervaringen hier. Regelmatige uitbetaling van 70 euro.
- AirMiles, gespaard bij Shell, AH en Mastercard ongeveer om de maand een korting van 5 euro bij de boodschappen.
Aanvullingen door Affiliates links via:
- EuroClix
- Mintos
- Bitvavo
- Bol.com
- TestBirds.com
- … en de lijst groeit of slinkt met wat ik tegenkom of ervaar…
Als je interesse hebt om te kijken of een van deze partijen ook voor jou werkt, dan helpt het ons beiden als je dat via de affiliate links doet. Jij, en ook ik, worden er niet multimiljonairs van, maar alle beetjes helpen.
Daarnaast zijn er ook mogelijkheden in bijvoorbeeld vastgoed of als zelfstandige bepaalde projecten te doen. Voor die twee daar ben ik zelf nog niet gereed voor, en naar mijn mening de markt ook niet 😉
De – Jij kan het ook paragraaf
Bij mijzelf wordt er aan gewerkt. Kleine stappen, aangezien het niet zo lang geleden is het er een stuk minder florisant bij stond. Een van de belangrijkste take aways naast mindset is de tijd die je er mee bezig bent. Dat is belangrijk voor het uiteindelijke resultaat. Een andere is, neem de lessen tot je die geleerd en gedeeld zijn door anderen. De blogger-sphere en boekschrijvers zijn daarin voor mij ook van zeer groot belang geweest. Natuurlijk blijf ik zelf een beetje eigenwijs = lesgeld. Maar dat hoef jij natuurlijk niet te doen. Of wel natuurlijk…
Ga er mee aan de gang en make it happen. Pay yourself!
Hoe zorgen jullie voor een overzichtelijke pay yourself first?
1 gedachte over “De simpele magie van overzichtelijke pay yourself”