Mijn 2018 jaar review met standen en schanden

Een jaar review nu, en dus niet in maart wanneer het eerste jaar van deze financiele gezonde reis echt volledig is. Ik heb gewoon een iets anders verloop van het jaar, ben redelijk in de einde-jaar-structuur, en ik kan gewoon niet wachten. Eind maart 2018 ben ik met de eerste investeringen begonnen. In eerste instantie het overzicht bepalen en dan de zeg maar de rite of passage is het verkoop van het ex-gezamenlijk huis na 2+ jaar geweest. Alle leerpunten meegenomen, schulden afgelost, dubbele woonlasten weg en klaar voor een nieuwe reis. Het duurde nog even voor er een paar doelen waren geformuleerd, maar beginnen met uitbreiden van die zuurverdiende positieve nettowaarden van dat moment. Doel op de horizon en genieten van de volgende reis. Hoe is de reis in 2018 geweest?

Een tipje van de sluier van de beginstand

Tot en met maart stond in het teken van formaliteiten, hoofd boven water houden, verbeteringen doorvoeren in mijn huidige huis, aflossingen en maandelijkse debetrente. Veel debetrente. Als ik achteraf mijn nettowaarde (waarde-schulden) op dat moment bereken, en daarmee de waarde WOZ-Hypotheek huis meeneem (wat ik dus eigenlijk niet doe voor mijn nettowaarden):

• (Over)waarde WOZ-Hypotheek
  • Huis WOZ: 50% van 282.000 = +141000
  • Hypotheek Schuld:
    • Aflosvrij: Uitstaand 101399
    • Spaar1: Uitstaand 94800 – 14897 (Spaarsaldo) = 79903
    • Spaar2: Uitstaand 90999 –  21337 (Spaarsalso) = 69662
  • Totaal Hypotheek schuld: 50% van 250964 = -125482
  • Totaal 141000-125482 = 15518.
• Doorlopend Krediet -3.213,70.
• Visa -4.680,18.
• Roodstand -1150.

Als ik reken volgens (WOZ-hypotheek)-schulden, is de nettowaarden totaal: (15518)-(3213+4680+1150)=15518-9043=6475. Positief, what’s wrong?!?
Om eerlijk naar mijzelf te zijn is het eigenlijk -9043. Die waarde van het huis is er pas wanneer deze ten gelden wordt gemaakt, en de winst er ook daadwerkelijk is. Dat duurt met een huis nog al een tijd voor dat het daadwerkelijk er is. Dus zoals het was en voelde: -9043. Ik weet het niet meer precies (en wil het niet meer terugkijken), maar dat is een flinke maandelijkse debet-rente. Een maandelijkse inkomen, vaste lasten eraf en poef de rest was weg. Wat nou saving rate (Rate-to-Goal)?

Gelukkig is er iets van verstand geweest in de loop der jaren om een klein gedeelte af te lossen van het aflosvrije gedeelte en wat bij te storten in het spaargedeelte. Verder was het totaal toch een een positief getal, geen probleem toch?
Nou, er groeit amper iets, er zijn geen reserves en over het algemeen zijn de maandelijkse inkomsten versus de maandelijkse uitgaven op dat moment zwaar negatief. Niet echt wat je noemt gezond. Meer een zinkend schip. Die al wat jaren geleden een ijsbergje had geraakt. Gelukkig achteraf gezien niet heel snel gezonken. Maar op een gegeven moment gaat het steeds rapper, de negatieve rendement sneeuwbal rolt natuurlijk ook gewoon door. Daarnaast zie ik een hypotheek ook gewoon als schuld, de waarde in stenen is er pas als er, of geen hypotheek meer is (=lagere maandlasten) of de stenen zijn ingeruild voor geld (=verkoop). Enne dus de waan van de markt op het moment. Dan lig ik gewoon ver onder de minimale lijn, met alleen openstaande schulden en niet het verschil met WOZ en hypotheek om dit enigzins goed te praten. Tijd voor een aanpassing en actie!

Ready Set Go!

Vanaf eind maart 2018 begint de de eerste opbouw, met de volgende stappen:

• er is circa 14K uit de verkoop “over”. Daarnaast vervalt de zware dubbele woonlasten, die 50% van komt namelijk neer op net iets meer dan de woonlasten die ik nu heb (vrije sector huur prijs in vergelijking met bovenstaande hypotheek tegen 5,4 %).
• aflossen schulden: hypotheek, doorlopend krediet, Visa en roodstand = geen schuld!
• Visa limiet aangepast naar minimaal bedrag en direct aflossen (dus geen rente op het openstaande bedrag). Staat op de planning om geheel uitgefaseerd of vervangen te worden.
• aanvullen spaarpotten voor veilige en directe budgetten (emergency en eigenrisico reservering).
• openen van beleggingsrekeningen bij Meesman (voor de kinderen later, voornamelijk het gemak met maandelijkse incasso), Peaks (voor het experiment) en deGiro (als keuze broker, zie ook de kosten onderbouwing bij FOB)
• samenstellen portfolio’s Meesman en deGiro (heb ik ook een post over)
  • groter deel investeren in de beleggingsrekeningen bij stand emergency behaald
  • Meesman is een fire-and-forget, maandelijks automatisch incasso en investeren volgens afgegeven verdeling. Af en toe inloggen voor controle, verder niet veel aan doen.
  • bij de deGiro naast ETF’s, opbouwen van aandelen om de dividend uitkeringen niet alleen op de kwartaal uit betaal momenten te hebben maar een jaarlijkse spreiding te hebben.
• openen Bitvavo account, Lender en Spender (inmiddels ook aan het verdwijnen uit mijn investeringen) en Mintos P2P lenen (redenen heb ik eerdere genoemd)
  • kleiner deel investeren in cryptoportfolio en P2P lenen. Crypto is nu niet heel sterk (ongeveer 30% van de daadwerkelijk investering), de P2P Mintos doet het vooralsnog met een goed rendement.
• automatisch investeren-modus inschakelen bij mijzelf, en als het kan ook in het portfolio ;).

Doelen formuleren voor 2018

Gedurende het jaar ben ik met de voorzichtige aftastingen ook begonnen met het stellen van jaar doelen. Deze doelen, naast het financieel overzicht, houdt ik bij in een Excel sheet. Deze sheet houdt ik met enige regelmaat bij, in ieder geval minimaal eens per maand bij de maandoverzicht post. Dat is ook een voordeel van zo’n maandoverzicht post, dat er verschillende motivatoren zijn om naar de overzichten te kijken. Niet dat ik veel externe factoren nodig heb….
NB. de standen zijn opgenomen tot nu. Er is nog wat over voor 2018, en mijn maandelijkse investeringen zijn nog niet gedaan. Ik verwacht voor het eind van het jaar dat de emergency buffer geheel is aangevuld, de beleggingen zijn aangevuld tot 3600 en de passieve inkomsten het doel hebben bereikt. Wat de nettowaarde precies zal zijn is van invloed van de beurs en de crypto’s, en de laatste loodjes van een dure december maand. Ik ga uit van net onder de 12K als stand einde 2018. We zullen het zien bij de december maandoverzicht post.

	Emergency Buffer	Netto Waarde
Doelen 2018	€ 5.743,89	€10.000,00
YTD	€ 5449,91	€10.830
GAP (huidige stand)	-€293,98	830
*Emergency Buffer is drie maal vaste maandelijkse uitgaven

Deze doelen gaan over de buffer en de netto waarden als totaal. Ik heb eenmaal de netto waarde doel naar beneden bijgesteld toen de vriendelijke blauwe enveloppen iets onverwachts terug wilden. Anders had dat doel op 15K gestaan, maar goed deze nemen we mee voor het groei doel van 2019. Wat wel goed is om te zien dat met nog een anderhalve maand te gaan het netto waarde doel behaald gaat worden. Met een gemiddeld Rate-to-Goal (mijn eigen savingsrate) van 33%.
Mijn investeringen zijn momenteel gebaseerd op de volgende doelen:

	Passief Inkomen	Belegging Portfolio
Doelen 2018	€75,00	€3.000,00
YTD	€67,53	€3.442,32
GAP	-€7,47	€442,32

Het passief inkomen is de inkomsten door dividend en de ontvangen rente bij P2P lendings. Zeg maar voor een maandelijkse structuur. Deze wordt momenteel terug geinvesteerd. Het grootste aandeel komt momenteel uit de P2P rente. Andere passieve inkomsten zoals bijvoorbeeld Euroclix vallen hier niet onder, omdat deze geen maandelijkse uitkering hebben. Deze inkomsten worden over het algemeen wel gebruikt als extra investering, dus zien we later weer terugkomen. Bij Euroclix heb ik inmiddels twee keer laten uitbetalen in de zes maanden dat ik daar mee bezig ben. Toch 140 euro verdient met een paar klikjes.
Verder heb ik de volgende doelen als controle getallen:

	Inleg vs Waarde de Giro (%)	Crypto’s Waarde versus Aanschaf (%)	Mintos+Crypto verhouding versus kapitaal (%)
Controle 2018	100	100	10
YTD	96,45	28,92	10,68
GAP	-3,55	-71,09	0,68

Deze controle getallen houden in de gaten waar ik met de huidige waarde sta qua inzet. Alleen de Crypto’s staan erg onderwater. De inleg versus portfolio waarde van deGiro is negatief, maar met dividend inkomsten is deze positief. Het risico gedeelte van de investeringen zit met +10% net iets te hoog.

Voorzichtig formuleren Doelen 2019

Ik zal dat iets later wat formeler doen, maar er zijn al een paar gevormd in de afgelopen paar dagen dat ik met dit overzicht ben bezig geweest. We gaan er in ieder geval mee van start. Het belangrijkste voor mijzelf is dat deze realistisch en dus haalbaar zijn, en meetbaar.
Nettowaarde: Voor 2019 een groei van 15K.
Rate-to-Goal: Voor 2019 gemiddeld 40%. Dit betekend ook dat de maandelijkse vaste lasten dienen te verminderen, aangezien met de maandelijkse inkomsten en uitgaven momenteel theoretisch 36% RtG gehaald kan worden.
Bespaardoel: zo’n 100,- op de maandelijkse uitgave. Die begint al goed met de ziektekostenverzekering die met de overstap al aanzienlijk goedkoper is dan in 2018 (voornamelijk eigen risico vrijwillig verhoogd)
Beleggingsportfolio: Voor 2019 er 3600 bij investeren.
Dividend/P2P Rente inkomsten: Verdubbeling van geheel 2018 (75,-), dus in 2019 150,-.
Emergency Buffer: Op stand houden van 3 maal maandelijkse uitgaven.
De controle getallen blijven hetzelfde. Als er gelegenheid bestaat ga ik zeker over de doelen heen. Ik wil vooral werken met realistische en haalbare doelen, ik kom liever in de buurt van een realistisch gesteld doel dan compleet de  plank misslaan.
Ik wil namelijk in 2019 ook nog wat verbeteringen in huis doorvoeren, en natuurlijk leven: hoe staat het er ook al weer bij met de reisbucketlist?
Daarnaast wil ik in ieder geval een aantal verbeteringen doorvoeren in huis, dus met de resibucket een tweetal reserveringen:
Inrichting/verbeteringen: 1500
Vakantie: 2500
Voor de vakantie is het nog een beetje onduidelijk, wordt wederom een verre reis of dit keer blijf ik wat dichter in de buurt. Aangezien ik dit jaar al in Japan ben geweest, neig ik naar een dichtbijindebuurt-jaar. Dan houd ik wat over voor een aanvulling op het volgend jaar.

Don’t look back in anger

In vergelijking met de begin situatie een supergroei. Verder een gemiddelde Rate-to-Goal van 33%, netjes voor zo’n toch turbulente jaar waar het start percentage 0% was. En belangrijk, geleerd van de fouten vanuit het verleden. Ik vind zonder schulden erg prettig, want een groot voordeel is dat ik bijvoorbeeld de terugbetaal activiteiten aan de belastingdienst kan dragen. Dat was met de situatie van begin het jaar een erg grote uitdaging geweest. En dat slaapt een stuk beter. Op sommige punten is de uiteindelijke groei in cijfers dan “maar” kleiner dan eerder bedacht. Ik vind het reusachtig. Een aardig rendement gezien de turbulentie in de afgelopen jaren. Daarnaast heb ik ook gewoon  kunnen leven.

Ik vind het een dikke prima!

 

Hoe is het jullie vergaan over 2018 en hoe gaat 2019 er uit zien?